投保人资质等级为无资质

什么是投标保证保险想具体了解一下

作为建设工程投标保证金的替代形式，投标保证保险与保证金目的一致，即约束投标人的投标行为、维护招投标活动秩序、防止和弥补因投标人过错行为而给招标人带来的损失。与保证金不同的是，投标保证保险大大节约了企业资金成本和政府管理成本，充分体现了保险的经济与社会效益。

作为建设工程施工合同履约保证保险中的一支，自2015年1月原保监会批复长安责任保险股份有限公司建设工程施工合同履约保证保险条款和费率以来，6年间投标保证保险逐步落地数十家险企。

目前，投标保证保险已广泛活跃于工程施工招标领域，也逐步渗入工程监理、工程设计和工程勘察的招标活动中。因此对于建设工程各责任主体而言，通过投标保证保险条款和费率了解其保险期间、保险责任、保险金额与保险赔付至关重要。

保险期间

投标保证保险的保险期间需由投保人与保险人协商约定，具体起期日和终⽌日以保险单上载明的日期为准，最长不超过⼀年。

其中，起期日一般最晚为投保人向招标人投标之日。如浙江、广东、广西等地都在推进地区工程保证保险工作的指导文件中强调：建设工程投保人在投标时提交与保险公司签订的已经生效的投标保证保险合同（或保险单），应视同已经缴纳投标保证金或提供银行保函、担保公司担保。

整体而言，保险期间通常与招标有效期⼀致，也就是自投保人向被保险人投标之日起或保险单载明的保险起期之日起（二者以后发生者为准），至《建设工程施工合同》签约之日止。这与法律中的投标保证金有效期要求基本一致：《招标投标法实施条例》第二十六条规定，投标保证金有效期应当与投标有效期一致。

部分地区还提出了延长保险期间的实践要求。如广西省住建厅在《关于鼓励建筑业企业采用建设工程保证保险的通知》中强调：保证期限应覆盖投标有效期并明确需延长有效期时的约定（一般应适当延长30—60日）。

保险责任

在投标保证保险的保险期间内，投保人在向被保险人投标的过程中，因保证责任情形而给被保险人造成经济损失的，被保险人可向保险人提出索赔，保险人将依据保险合同的约定，在投标保证保险责任范围和保险金额内对被保险人的上述损失承担赔偿责任。

具体而言，投标保证保险承担的保证责任范围包括五种情形：

投标截止后投保人未经被保险人同意或者违反《建设工程招标文件》撤销投标文件；

投保人与其他投标人相互串通投标；

投保人弄虚作假行为；

中标后未按《建设工程招标文件》的要求签署《建设工程施工合同》

《建设工程招标文件》规定的其他有关投标实质性违约情形。

第一种保证责任情形对应《工程建设项目施工招标投标办法》的第四十条规定：在提交投标文件截止时间后到招标文件规定的投标有效期终止之前，投标人不得撤销其投标文件，否则招标人可以不退还其投标保证金。

第四种和第五种保证责任情形对应《工程建设项目施工招标投标办法》的第八十一条规定：中标通知书发出后，中标人放弃中标项目的，无正当理由不与招标人签订合同的，在签订合同时向招标人提出附加条件或者更改合同实质性内容的，或者拒不提交所要求的履约保证金的，取消其中标资格，投标保证金不予退还。

第一、四、五种保证责任情形意味着：投标人撤销投标、放弃中标或违反招投标约定时，将由保险人赔付，这与投标保证金一致。第二、三种保证责任情形则是投标保证保险相较投标保证金而言的显著优势：投保人弄虚作假（如不如实填写投标申请书、虚报企业资质等级等）、相互串标时，保险人也将对招标人的损失承担赔偿责任。

保险金额

保险费由保险人根据投保人保险金额、企业信用评价等因素确定（计算方式为保险金额乘以保险费率），并在保险单上载明其金额。

投标保证保险的保险金额会根据《建设工程招标文件》中投保⼈应缴纳的投标保证金金额确定。一般而言，保险金额等于招标文件约定的投标保证金金额，保险⼈承担赔偿责任的最高金额便以此保险金额为限。

投标保证金金额

除部分地区不设上限外，投标保证金金额不得超过招标项目估算价的2%（《中华人民共和国招标投标法实施条例》），而工程施工项目最高不得超过80万元（《工程建设项目施工招标投标办法》）。

另外为充分发挥保险费率杠杆激励约束作用，保险公司普遍在政策指引下建立了费率浮动机制。保险公司会根据建筑企业的信用状况实施差别化费率，并结合合各区域市场的银⾏保函的费率情况进行设定。

保险赔付

投标保证保险的风险处置分为代偿和追偿两部分。

在投标保证保险的保险期间，当投标人不履行投标阶段法定义务，即保险人需要承担保证责任的情形发生时，将由保险人代为履行或承担代偿责任。

根据保险单中明确列有的赔偿程序和时限，保险人将在收到招标人的书面索赔通知及相应证明材料后，在约定时限内作出是否属于保险责任的核定。对属于保险责任的，保险人会在约定期限内履行赔偿或者给付保险金义务；对不属于保险责任的，保险人将向被保险人发出拒绝赔偿保险金通知书，并说明理由。

为充分保障招标人合法权益，保险人还将在不能确定赔偿保险金数额时，在约定时限内先行履行赔付义务。先予支付的数额与最终确定赔偿的数额间的差额，将在数额确定后支付。而在履行代偿责任后，保险人也有权依照法律法规和合同约定向投保人追偿。

投保形式

部分地区还发展出了项目投保制之外的投保形式。如厦门市建设局在《中国（福建）自由贸易试验区厦门片区建设工程保险制度试点暂行办法》中明确：投标保证保险可以选择按项目进行投保，也可以选择按年度进行投保。

山东省住建厅也在《关于开展房屋建筑和市政工程投标保证保险工作的意见（试行）》规定：投标人可以按项目购买投标保证保险，也可以根据经营情况经与保险机构协商后按年度一次性购买。

随着工程保证保险覆盖领域的扩大和投保形式的丰富，投标保证保险将更好地护航招投标活动，为建筑业的健康可持续发展再添新翼。

车主和投保人不是一个人出了交通事故保险公司还赔吗急

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借来的车发生事故，保险公司拒赔第三者责任险。车主质疑说：“难道老公买的车老婆开，出事后保险公司也不赔吗？”

据了解，近年来保险公司遇到非车主肇事的理赔申请不少。对此，保险公司的总体原则是区别对待商业第三者责任险和交强险。通常是商业第三者责任险不能赔，只能在交强险范围内给予赔偿。

近日，思明区法院开庭审理了一起借用车发生交通事故的案件。据法官介绍，此类案件频频发生，对此，投保人和保险公司分歧不断。针对这一争议，投保人和保险公司在法庭上展开了激辩。

目前，亲友间借用车辆、车主和司机并非同一人的情况很常见。因此，借车发生事故，保险公司要不要赔偿？这一争议无疑涉及众多投保人利益。

保险公司拒赔第三者责任险

龙岩武平县农民李老汉已经年过五旬。去年，一个猝不及防的灾难，不但意外地夺走了他的健康，还让他不得不对簿公堂。

2010年1月13日17时55分左右，李老汉正骑着一辆自行车在武平县中堡镇街上往上济村方向正常行驶，没有想到，身后一辆同方向的厦门牌照的轿车突然加速，准备超越他，就在超车的过程中，自行车与小轿车发生了碰撞。

碰撞后，李老汉受伤，他躺在病床上37天不能动弹，经医院诊断，他左颞顶部血肿、左颞顶骨骨折，还有牙外伤性缺失。司法鉴定机构评定李老汉的伤残等级为十级，认定他日常活动能力“轻度受限”。

经交通事故认定，事故的全部责任在于肇事者汪司机，李老汉无责任。但是，肇事者汪司机不愿承担全部责任。对此，汪司机解释说，是保险公司不给赔偿。而保险公司说：“肇事者汪司机并非车主本人，因此不能赔。”

无奈之下，受害者李老汉，只好把肇事者汪司机、车主陈女士和保险公司都告上法庭。据了解，肇事者汪司机确实并非车主，轿车的真正主人是汪司机的同事陈女士，事发当天汪司机借用了陈女士的车子。

依据相关法律，法庭作出判决：被告陈女士无责任，被告保险公司十日内在交强险赔偿额度内赔偿李老汉28071元。

事情看似圆满结束，但随后，又出现了新的争端：车主陈女士一纸诉状又将保险公司告上了法庭，要求厦门财保公司在其第三者责任险责任额度内赔偿14771元给第三人汪司机。

原来，除了交强险外，之前她还为其车辆买了第三者责任险。而保险公司以事故肇事者并非车主本人为由拒绝赔偿。

陈女士认为，汪司机是她允许的合法驾驶人，并且事故发生在保险期内，理应按照交强险涵盖经投保人允许的合法驾驶人要求赔偿。

非车主肇事索赔通常被拒绝

据了解，近年来保险公司遇到此类非车主肇事的理赔申请不少。对此，保险公司的总体原则是区别对待商业第三者责任险和交强险。通常是商业第三者责任险不能赔，只能在交强险范围内给予赔偿。

一位保险公司的法律部门工作人员认为，《侵权责任法》第49条规定“因租赁、借用等情形机动车所有人与使用人不是同一人时，发生交通事故后属于该机动车一方责任的，由保险公司在交强险责任限额内予以赔偿。不足部分，由机动车使用人承担赔偿责任，机动车所有人对损害发生有过错的，承担相应的赔偿责任”。

保险公司因此认为，上述规定表明，车辆所有人出租、出借车辆，承担的是过错责任。如果无过错，则无需负责。机动车第三者责任保险条款第四条约定：“被保险人或其允许的合法驾驶员在使用车辆过程中发生意外事故，致使第三者人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人对于超过交强险限额以上的部分负责赔偿。”那么，当被保险人作为车辆出租人、出借人，在租赁和借用过程中无过错时，根据侵权责任法无需承担赔偿责任。

律师交锋

车主无过错保险不赔偿

一位保险公司的法律顾问表示，通常只有在车主有“过错”的情况下，商业第三者险才给予赔偿。

而车辆所有人的过错主要包括以下几种情况，未对借用人、承租人是否具有相应的行为能力、驾驶能力、驾驶资质进行合理审查；未对机动车是否适用于安全运行状态进行检验；未对车辆进行合理的维护，确保其处于安全状态；车辆在被盗抢期间发生交通事故的，车辆所有人未妥善保管车辆，履行注意义务，致使车辆被盗。

因此，根据保险公司的观点，家庭成员之间相互使用车辆：车辆使用人使用车辆通常均得到所有人的允许，发生事故时，车辆使用人是赔偿责任人，车主（被保险人）只在有过错的情况下才承担相应的责任，反之，则不承担责任。同理，依据商业险条款，在投保的车主无责任时，保险公司依法不应赔偿。

另外，建议家庭成员之间相互使用车辆，使用人与车主（被保险人）并非同一人的，如果法院判决仅车辆使用人承担赔偿责任，车主可以提供其与使用人的家庭关系证明向保险公司索赔商业险，保险公司可从家庭经济共同体这一角度予以确认。

借车出事故保险也要赔

福建信海律师事务所林敏辉律师：我认为，借车出事故，保险公司也应该赔偿。

保险合同约定的内容应遵循公平原则，不能以格式条款免除自己的责任。保险公司拒赔的依据主要是根据《侵权责任法》第49条规定，但我认为该规定的立法本意是为了处理交通事故，最大保护生命权，而该条款并没有明确保险公司无需对车辆使用人的过错承担赔偿责任。

第三者责任险的保险对象是车辆。而目前的实际情况，被保险人、车辆驾驶员不是同一个人是很常见的，在交通事故中，真正需要承担对第三者赔偿责任的往往不是投保人或车主。

保险公司以格式条款形式限定了第三者责任险适用范围即将借用车辆情形排除在外，从而导致部分第三者责任险投保人对保险标的不具有保险利益，这违反了公平原则。这有可能导致一种情形：两个朋友在同一家保险公司投保了第三者责任险，如果这两个人将车辆借给对方开并发生交通事故的情况下，两个人都没办法从保险公司得到赔偿。

这不符合车主的缔约目的，对车主来说是不公平的。根据我国合同法第四十条规定，提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。因此，我认为车主可以据此主张该条款无效。

专家说法

增设特别约定填补赔偿空白

厦门大学法学院教授黄健雄：根据《侵权责任法》的规定，出借人并非控制机动车的一方，因此，借用人承担的是无过错责任，而出借人仅承担过错责任。

在商业第三者险无法涵盖受害者损失的情形下，如何采取有效措施弥补？对此，我建议，在投保人投保商业第三者险时，增加一条特别约定条款：“本保单下的被保险人的家庭成员扩展为共同被保险人。家庭成员包括被保险人的配偶、子女、父母……”投保时，由被保险人在投保单上自行填写共同被保险人的名称。

此外，通过开发责任险的附加险，即驾驶人员个人责任保险条款，责任限额也可以与商业第三者险限额一致，以填补这一损害赔偿空白。当然，这也可能增加投保人的费用支出。

焦点

投保对象是车，还是人？

保险公司认为，拒绝赔付是有依据的。因为，肇事司机不是被保险人，没有与保险公司建立合同关系，无权主张赔偿。而且，机动车第三者责任险条款第4条列明，对于造成第三者损失的，只有被保险人本人，即陈女士需要承担责任的才给予赔偿。

对此，陈女士的代理律师认为，第三者责任险的投保对象“是车，并非人”。原告投保的目的在于保障车辆事故时能得到赔偿。但是，保险公司的条款将车辆限定于“投保人本人”，这是对投保人保险利益的限定，不符合新保险法的宗旨。

“那如果夫妻之间借用车辆发生事故，难道保险公司也不赔？”陈女士反问。她认为，这是保险公司的“格式条款”，该条款单方面限制了第三者责任险的理赔范围，不符合保险法的目的，损害了投保人的利益，导致大量事故不能得到理赔。因此，应依据保险法第19条认定无效。

但是，保险公司答辩说，根据保险法规定，第三者责任保险作为责任保险的一种，承保的是在保险期内可能造成他人的利益损失而由被保险人承担赔偿责任这一风险，而不是被保险人之外的其他当事人可能承担的赔偿责任，更不是车辆本身。

企业财产险中找无资质工人装修致火灾,保险公司该不该赔

新修订的《消防法》第33条规定：“国家鼓励、引导公众聚集场所和生产、储存、运输、销售易燃易爆危险品的企业投保火灾公众责任保险；鼓励保险公司承保火灾公众责任保险。”

火灾公众责任保险是以被保险人因火灾造成的对第三者的伤害所依法应付的赔偿责任为保险标的的保险。大力发展火灾公众责任保险，可以通过市场化的风险转移机制，用商业手段解决火灾责任赔偿等方面的法律纠纷，可以使受灾企业和群众尽快恢复正常生产生活秩序；同时，还可以促进经营者不断提高改善自身消防安全条件的积极性，从而切实保护公民的消防安全权益。

投保相关情况提供参考如下：

企业可以向在所在地注册并依据本办法承办火灾公众责任保险的有关保险公司（含分支机构）投保本保险。

火灾公众责任保险按照场所的建筑耐火等级、装修材料、防火分隔、安全疏散、消防设施和消防管理等因素实行火灾公众责任保险消防安全评估，保险人在承保前，应当委托评估机构对被保险人的消防安全状况进行评估。在消防安全评估过程中，投保人和被保险人应当如实提供有关情况和资料，并承担与其相关的法律责任。

评估的基本内容包括，单位的消防安全管理体系评价、建筑防火评价、建筑消防设施评价、电气防火安全评价、易燃易爆单元评价等方面。具有评估资质的消防技术服务机构，在消防安全评估中，必须遵循真实性、公平性、科学性原则，依照法定程序进行评估，其有效期为一年。

火灾公众责任保险投保费率，根据消防安全条件实行浮动制。浮动标准由承办本保险的保险公司和保险中介机构共同商定。

火灾公众责任保险实行奖惩机制，根据在保险期间是否发生火灾事故，实行差别费率：

（一）在保险期间无火灾事故赔款的，在第二年投保时，保险人可给予相应的费率优惠；

（二）在保险期间被保险人发生火灾事故的，在第二年投保时，被保险人可采取提高收费标准、增加绝对免赔额、提高相对免赔比例及限制承保金额等办法对风险进行控制。

被保险人在申请投保时，应当如实告知保险标的有关情况，并一次性付清当年全额保险费。

火灾公众责任保险是预防火灾、确保消防安全的重要措施。公安消防部门要积极引导公众聚集场所经营者参加火灾公众责任保险，提高预防和抵御火灾危害的能力。

被保险人应当严格遵守国家消防法律法规和规章，落实消防安全措施，完善消防安全管理制度，实行消防安全责任制，及时消除火灾隐患，防止火灾事故的发生。发生火灾时，采取有效措施疏散顾客，扑灭火灾。

在保险合同有效期内，被保险人名称、经营规模、经营性质等事项如有变更，应及时书面向保险人申请办理变更登记手续。

发生火灾事故，被保险人应当及时通报保险人，并如实提供相关情况。

条火灾事故发生后，公安机关消防机构应会同保险人及时对火灾事故进行调查，核实火灾损失，认定火灾原因，分清火灾责任，并出具相关法律文书。

保险人在接到被保险人提交的保险单、损失清单、有关费用单据和有效法律文书等单证后，按照“主动、迅速、准确、合理”的原则进行理赔清算。保险人在赔付时，直接与被保险人发生赔付关系，不直接将赔付款项交付第三者。

被保险人发生火灾导致第三者人身伤亡时，按照国家有关规定执行。

火灾公众责任保险赔偿顺序为：首先赔偿人身伤亡，其次赔偿财产损失。

因被保险人之外的责任导致被保险人火灾事故的发生，而造成第三者人身伤亡或财产损失的，保险人赔付后，被保险人应将索赔的权力转交给保险人，并积极配合保险人向有关责任人索赔。

加大火灾公众责任险的宣传力度，充分利用媒体、会议等形式，进行广泛社会宣传，承办本保险的有关保险公司，有向被保险人提供本保险咨询、宣传的义务。

充分发挥保险中介机构的专业性，积极对保险条款、费率体系等进行专来创新；充分利用保险中介主体渠道优势，作好投保、索赔、防灾防损等客户服务工作，推动火灾公众责任保险的发展。

公安机关消防机构落实责任制，加强对公众聚集场所火灾公众责任保险投保情况的监督、检查，督促其积极参加火灾公众责任保险。

火灾公众责任保险条款，由承办本保险的保险公司和保险中介机构根据本办法共同制定。

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